国任保险：为什么大额医疗保险很少有人购买？大额医疗保险好不好？

ningxueqin · 发表于 12 小时前

　　按保障额度，医疗保险可以分为大病医疗险和小病医疗险。大多数国内的消费者还是比较偏爱小额医疗保险，但这并不代表没有人购买大的医疗险，应该这么说，大的医疗险，在国内曾经是很少人能买到的保险。那也说明了仍有一部分人想要了解并购买大的医疗险。下面国任保险来看看大额医疗保险的具体情况吧。

　　这类产品之前主要由外资或者合资保险公司来提供，主要针对人群是外企在华外籍员工，后来逐渐扩展到外企在华员工及其家属。

　　一、大额医疗险相关介绍

　　这几年保险公司以互联网为销售渠道，做了许多重大创新，最突出的表现，就是一批保险公司推出了低保费的大额住院医疗险。

　　今天的大额医疗险，是根据年龄的不同，以每年数百元至两千元左右的保费，为住院医疗提供200万至300万元人民币额度的保障，同时对恶性肿瘤再额外提供200万至300万元的保障(通常会设定一个年度免赔额1万元)。这个保障不仅覆盖基本医保内的医药和治疗费用，同时还覆盖纯自费部分。

　　我们要理解的是，这类产品，在过往，年度保费差不多是在15000——20000元之间。为什么中国的保险公司能够推出价格如此低廉的保险，它是否具有可持续性?这是一个十分关键的问题。

　　保险公司从保险产品获得收益，以精算为前提。对于医疗健康类保险，保险公司会通过大量的医疗数据去分析每种疾病发生的概率，保费的测算是根据概率得来。保险公司对自身收益的保障是保险行业正常发展的前提。

　　简单理解，如果发生的实际赔付超过或接近于“收取的保费+保费投资收入”，那么保险行业就不可能存在。所以保险公司控制自身风险的措施，其实就跟投保人的权益密切挂钩。

　　一般来讲，在医疗健康类保险中，保险公司控制风险的方式包括：

　　二、保险公司控制风险的方式

　　(一)以告知排除高风险人群

　　主要是在购买之前要求投保人回答是否存在一定的既往病史，对于某些类别的疾病，由于今后大概率有出险风险，因此在购买时就将此类人群排除在外，例如，像三高类疾病、肿瘤类疾病等，基本都在大额医疗险的排除范围之外。

　　由于目前医保已经联网，因此投保人的住院等医疗记录都是可查的，如有相关记录，在后期实际赔付时就会受到阻碍，这也反过来说明，购买保险确须尽早。

　　(二)不保证续保

　　所有投保人都希望自己购买的保险是长期的、终身的，但这对保险公司来讲，往往具有不可预知的风险。随着老龄化的加剧，出险的概率将会不断增加，随着新药品和新治疗方式的应用，医疗费用也可能不断增加，将来有可能实际赔付与保费收入会达到一个临界值，使某款保险产品处于长期亏损状态。

　　目前国内低保费、高保额的大额医疗险，除个别保证6年续保外，其余均不保证续保，也就是说，从合同条文上看，这些保险有可能到某一天，保险公司精算后发现亏损无法承受，次年就不再有这款产品，这也是大额医疗一年一续签合同，而不是直接签长达20或者30年合同的原因。

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